С определенного момента жизни каждый человек задумывается о пассивном доходе. На сегодняшний день в России существует несколько видов такого заработка. Сдача в аренду помещений и зданий, реклама в соцсетях, финансирование бизнес-проектов, вложение средств в акции крупных компаний и капитализация банковского вклада.

Если другие виды пассивного дохода могут стартовать с крупной суммы или имеют долгосрочную программу, то получать проценты с вклада можно в короткие сроки.

Что такое капитализация вклада

На самом деле правильно говорить – капитализация процентов вклада. Это процесс, когда проценты начисляются на проценты вклада клиента банка. Говоря очень простым языком банк – это магазин, где продаются и покупаются деньги.

В каждом банке есть определенный пакет услуг, который должен быть выгодным не только для банка, но и для вкладчика. Человек, доверивший свои сбережения банку, желает иметь проценты со своего вклада. За то, что банк «прокручивает» деньги вкладчиков, он платит проценты.

В банке должны быть собственные средства, за счет которых, в форс-мажорных случаях можно погасить задолженности перед вкладчиками. Попросту говоря – банк должен «твердо стоять на финансовых ногах». Банки финансируют (кредитуют) крупные фирмы, производство, компании и за счет этого расширяют свой капитал.

Кредитование населения – сама малая толика из прибыли финансовых организаций. Но и самое стабильно-прибыльное направление. Чтобы привлечь клиентов, банки прибегают к различным программам.

Капитализация вклада является привлекательным предложением в том случае, когда вкладчик не собирается забирать набежавшие проценты каждый временной период, а оставляет деньги и проценты на долгое хранение.

Что такое капитализация вкладов? Фото:present5.com

При обычном вкладе начисляются проценты, которые можно снимать каждый месяц, раз в полгода или год. Обычно такие проценты копятся на другом счете. При капитализации процентов вклада, проценты начисляются на сумму вклада и тоже работают на процентный доход, но забирать их можно только в оговоренный срок.

Изучите, с какими другими банками сотрудничает, какие страховые гарантии предлагает своим вкладчикам.  Обязательно узнайте, сколько лет существует банк.

Какие бывают виды капитализации

Существующие виды капитализации делятся на:

1. Ежедневные, когда проценты начисляются каждый день. Самый доходный вариант – ежедневная капитализация процентов. Этот вид встречается крайне редко.
2. Ежемесячные в этом случае один раз в месяц капитализация на любом виде вклада проводится чаще, приносит высокий доход вкладчикам.
3. Ежеквартальные — каждый квартал проводят капитализацию, если вклад сделан на полгода и дольше. Это вид среднего дохода.
4. Ежегодные – раз в год капитализацию проводят с процентами вкладов со второго года существования. Прибыль не очень высокая. Такой вид капитализации можно использовать в случаях, когда вы не намереваетесь снимать деньги в ближайшие 5-10 лет, к примеру.
5. Одноразовые: один раз капитализация процентов вклада производится по договору, только при продлении (пролонгации) срока вклада. Этот вид считается самым низкодоходным из всех перечисленных.

Как рассчитать простые проценты по вкладу

Для примера приведем период в 1 год. Период: 27.04.2017 – 27.04.2018. Ставка может быть фиксированной или изменяться от срока, от суммы.

• В нашем случае процентная ставка фиксированная – 12% годовых;
• Сумма вклада – 80000 руб.;
• В конце года: начислено 9600 руб.;
• Общая сумма вклада – 89600 руб.

На этом вы можете остановиться и забрать проценты – 9600 руб., но можете заключить договор на капитализацию процентов вклада. Если вы заключили договор по ежеквартальной выплате процентов, то при тех же данных по вкладу и годовых процентов, за тот же период, каждые три месяца вам будет начислено:

1. 2 393,42 руб.
2. 2 419,73 руб.
3. 2 419,73 руб.
4. 2 367,12 руб.

Итого: 9600 руб. Только вы будете получать дивиденды каждые три месяца 4 раза.

Точно таким же образом можно рассчитать сумму выплат по простым процентам по месяцам или дням. Чтобы узнать какая сумма будет на вкладе через 5 лет умножьте сумму вклада в конце одного года на 5 лет. В нашем случае это:

89600 х 5 = 448000 руб.

Капитализация процентов будет выглядеть так:

В отличие от начисления простых процентов, расчеты по сложным процентам – капитализация вклада проводится несколько иным способом.

Что такое капитализация, смотрите в этом видео:

Если вы решите, что вам интересно предложение по капитализации процентов вашего вклада, то 89600 руб. останутся на вашем счету и начнут работать ежегодно следующим образом:

• Процентная ставка 12%;
• Сумма вклада 89600 руб.
• В конце года начислено – 10752 руб.
• На следующий год ваш счет будет выглядеть так:
• Общая сумма вклада — 100352 руб.

На вашем счету через год соберется сумма в 112394,24 руб. И так далее каждый год. Вы можете пополнять ваш вклад, если это предусмотрено договором. Но снимать сумму, по договору вы можете не раньше назначенного срока.

Математическая формула расчета сложных процентов

S=Q х (1+i / 100) х p

S – общая сумма вклада с процентами (то, что получит вкладчик по окончании срока договора);

Q – базовая сумма, первоначальный размер депозита (80000 руб.);

p –количество периодов начисления процентов (месяцев, лет, кварталов, дней) – 1 год (в нашем случае);

i – годовая процентная ставка.

Тогда, в нашем случае, за два годовых периода:

80000 х (1+ 12/ 100) х 1 = 89600 руб.

Чтобы не углубляться в математические расчеты можно воспользоваться финансовыми калькуляторами.

Финансовый онлайн-калькулятор – как рассчитать сумму капитализации вклада

Они называются финансовыми калькуляторами.

1. Наберите в поисковой системе «финансовый калькулятор» или «рассчитать проценты по вкладу онлайн» и т. п.
2. Вам откроются несколько сайтов, предлагающих услуги калькулятора банковских процентов.
3. Выберите тот, который вам более понятен, например, «финансовый калькулятор».
4. Введите в строку сумму вклада.
5. В параллельной строке выберите валюту.
6. Ниже заполните графу с процентной ставкой.
7. Установите даты, обозначенные в договоре.
8. Выберите периодичность выплат.
9. Заполните все другие строки.
10. Отметьте галочкой капитализацию.
11. После заполнения всех строк, которые вам необходимы, нажмите синюю длинную кнопку «Рассчитать».
12. Перед вами появится таблица с полным расчетом за весь указанный период времени.

Что такое сложный процент, рассмотрено в этом видео:

Если вы хотите рассчитать капитализацию с пополнением вклада, то:

1. Отметьте галочкой строку «Пополнение вклада».
2. В открывшемся окне наберите сумму пополнения.
3. Далее, найдите в графе «Периодичность» время, когда будут производиться пополнения, например, «раз в два месяца».
4. Наберите дату первого платежа.
5. Если договор предусматривает изменение процентной ставки от суммы вклада, то не забудьте в графе «Тип ставки» выбрать — «Изменяемая от суммы».
6. А также, в зависимости от договора, заполните графу «Сумма, с которой действует ставка».
7. Проверьте все данные еще раз.
8. Отметьте галочкой «Переносить дату, если выплата приходится на выходной» — это избавит вас от лишних забот и отрегулирует выплаты, которые не будут задерживаться из-за праздничных или выходных дней.
9. Откроется табличка «перенести на последующий рабочий день». Выберите, на последующий или предыдущий день от выходных вы хотели бы видеть выплату.
10. Нажмите кнопку «Расчет».
11. В таблице вы увидите расчеты по указанному периоду в деталях, налог (если есть), проценты, выплаты дивидендов, общую сумму вклада в конце договорного периода.

Какие плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Что является преимуществом пассивного дохода в виде вкладов с капитализацией, а что может не нравиться, каждый решает сам, но вы должны помнить, что:

• дивиденды ежемесячно или ежегодно вы не сможете получать на руки. Поэтому, для тех, кто ищет регулярный пассивный доход такой вид вклада не подходит;
• Сумму полностью или частично, согласно договору, вы снять не сможете до обозначенного срока вклада;
• Ставка по процентам при капитализации обычно ниже, чем у простых вкладов;
• Если вы хотите сохранить и приумножить сумму денег, которая просто так лежит у вас дома, то вклад с капитализацией то, что вам нужно. Ни о чем не беспокоясь, через определенное количество лет вы сможете снять свои сбережения, которые за это время приумножатся.

Все эти особенности отличают вклады с капитализацией процентов от простых вкладов.

Какой вклад выбрать

Чтобы определиться с выбором вклада, решите для себя для чего вы вкладываете деньги. Чтобы снимать дивиденды каждый месяц? – тогда вам подойдет простой вклад в надежном банке с высокой процентной ставкой и ежемесячными выплатами.

Чтобы сохранить сумму денег, к которой вы хотите найти применение через несколько лет и приумножить за это время без ощутимых рисков? – тогда вклад с капитализацией вас полностью устроит.

Советы специалистов

Чтобы обезопасить себя от финансового банкротства банков, рекомендуется не хранить в одном банке или банках партнерах всю имеющуюся у вас сумму. Ищите в предложениях банков разумный компромисс – помните, что бесплатный сыр…

Перед тем как продлевать договор с капитализацией, подумайте, готовы ли вы ждать еще несколько лет, чтобы снять сумму вклада полностью или частично.

Затем, чтобы вы могли хорошо ориентироваться во всех процессах, которые будут происходить с вашим вкладом, при заключении договора, спрашивайте о нюансах и уточняйте все вопросы, которые вам непонятны или вызывают сомнения.

Вы не банковский работник, поэтому не обязаны знать все тонкости банковского дела, а сотрудник должен объяснять вам все детали до тех пор, пока вы не поймете, доступным языком. Закон требует, чтобы банки начисляли проценты по вкладам каждый день.

Как рассчитать простые проценты? Фото:myshared.ru

Но величина процентов Центробанком не контролируется. Каждый банк сам решает, какие проценты ему выгодно выплачивать за пользование средствами вкладчиков. В настоящее время процентная ставка в каждом банке своя. В среднем, проценты по вкладу, располагаются в коридоре 9,6-15%.

Однако, помните, что банк никогда не будет существовать, если будет предельно щедр с вами. Поэтому, если банк предлагает процент выше 12%, то стоит задуматься о безопасности вашего вклада. По финансовому состоянию РФ на 2017 год, банки разорятся, если будут выплачивать высокий процент.

Подумайте, если магазин будет продавать вам продукты по себестоимости, как долго он просуществует? Но разумное сочетание процентной ставки, страховки вклада, надежности банка и честного отношения к вкладчикам вы можете отыскать в лице надежного банка. Такие учреждения есть, выбор только за вами.