Подбирая условия кредита, заемщик особое внимание уделяет выбору суммы, валюты и сроку, однако при этом не стоит забывать, что способ погашения играет не менее важную роль. Сегодня банки в основном предлагают своим клиентам аннуитетный вариант погашения, однако не стоит забывать, что кроме него существует еще и дифференцированный вариант.

Виды платежей

Дифференцированный способ

Платежи представление в данном варианте, к концу периода кредитования уменьшаются. Они состоят подобно аннуитетному варианту из части для погашения тела кредита, эта часть всегда остается в данном случае одинаковой

Важно: неоспоримым преимуществом данного платежа является значительное снижение процентной ставки к концу периода кредитования. Недостаток заключается в постоянном обращении в банк с целью уточнения размера текущего платежа.

Такой способ погашения кредита выгоден для людей с нестабильным ежемесячным доходом, несмотря на то, что основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы кредитования, в дальнейшем она снизится и не будет столь ощутимой.

Дифференцированный платеж. Фото:myshared.ru

Аннуитетный способ

При данном способе кредитных платежей, на протяжении всего периода вносимая сумма остается неизменной, однако его внутренняя структура к концу срока стает диаметрально противоположной начальному составу.

Важно: досрочное погашение в данном случае выгодно на начальных этапах, когда идет выплата процентных ставок, это их существенно снизит и уменьшит сумму кредита, а уже после половины срока, досрочное погашение не решает существенно проблему.

Что такое аннуитетный платеж

Итак, аннуитетный платеж – это вид погашения кредитной задолженность, который вносится равными частями на протяжении всего периода вне зависимости от оставшейся суммы. Важно: на данный момент 99 банков из 100 предпочитают именно данную схему погашения долга.

И только в редких случаях заемщик имеет право на самостоятельный выбор вида погашения задолженности, но и данном случае следует тщательно взвесить свои финансовые возможности на текущий период.

Особенность данного способа, в том, что финансовое учреждение в первую очередь получает заработанное, а уже в последний период срока – средства, предоставленные в долг.

Такой вид платежа не даст возможности сэкономить, если рассчитывать погашать его досрочно в будущем, но он необходим для распределения равномерной финансовой нагрузки на заемщика.

Преимущества данного платежа

Этот вариант погашения задолженности имеет свои плюсы и для заемщика:

• Размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода. – нет необходимости каждый раз звонить менеджеру банка, чтобы узнать сколько необходимо платить денег;
• Знание размера очередного платежа дает возможность заемщику планировать свой бюджет;
• Отсутствует финансовая нагрузка в первый месяцы кредитования;
• Благодаря инфляции размер платежа со временем перестанет быть грузом для заемщика;
• Кредит с такой системой погашения можно досрочно погасить, при этом заемщик не будет платить повышенный процент;
• Такой вариант является оптимальным для людей с фиксированной заработной платой или ограниченным доходом.

Недостатки аннуитетной схемы

• Большая сумма переплаты, к примеру, если взять кредит на несколько лет по данной схеме и сравнить с оплатой платежей по дифференцированной схеме, то разница может составить в несколько тысяч;
• Также вариант с аннуитетным погашением имеет сложную формулу расчета, что невозможно осуществить человеку без экономического образования;
• Погашение кредита в данном случае во второй половине срока невыгодна, так как деньги, по уплаченным ранее процентам не возвращаются, перерасчета не происходит из-за уменьшения срока, и в итоге человек может сэкономить какую-то третью часть;
• В начале кредитования платежи практически не изменяют размер тела кредита, и заемщик может годами платить только процентную ставку.

Какой платеж выбрать, расскажет это видео:

В результате можно выделить два негативных фактора этого вида платежа:

• Большая переплата по кредиту;
• При досрочном погашении проценты все равно оплачиваются, практически в полном объеме.

Так что при появлении крупной суммы в бюджете лучше использовать ее в других практических целях.

Как рассчитывать аннуитетный платеж

Признак аннуитетного платежа – это неизменная сумма на протяжении всего периода, что очень важно для жителей нашей страны, так как, по их мнению, это стабильность.

В расчете данного платежа используется следующая формула:

A=S*(h*(1+h)n/(1+h)n-1)

A – размер платежа

S – сумма, взятая в долг

h – ежемесячная процентная ставка

n – количество платежных месяцев

К примеру, если взять кредит в размере 150 000 рублей на 12 месяцев под 15% годовых, то процентная ставка за один месяц составит 0, 011715.

Если от данной суммы отнимать тело кредита выйдет, что переплата по кредиту в банке составит 12 468 рублей.

Досрочное погашение при таком варианте

Досрочное погашение кредита с аннуитетным вариантом, как уже было рассмотрено, практически не имеет выгоды, конечно, в некоторых случаях банки предлагают особые условия клиентам, желающим сделать досрочное погашение. Основные факторы для досрочного погашения это:

• Сокращения срока кредитования – фактор является психологическим преимуществом, если морально тяготит долгосрочное кредитование, заемщики идут на данный шаг, чтобы скинуть бремя ответственности и получить свободу.
• Уменьшение ежемесячного платежа, можно досрочно погасить не весь кредит, а большую его часть, после чего банк сделает перерасчет и ежемесячные взносы значительно уменьшаться.

Важно: если заемщик является постоянным клиентом банка и добросовестно исполняет свои обязанности, то учреждение идет на встречу, предлагая более лояльные условия погашения кредитной задолженности и размера процентной ставки.

Определяющие параметры размера аннуитетного платежа

Как видно, чтобы рассчитать такой платеж существует три определяющих величины:

• Сумма – она влияет на размер ежемесячного платежа;
• Годовая процентная ставка – она в каждом учреждении имеет разные размеры, так же на ее величину влияет положительное сотрудничество с банком;
• Число платежных периодов – они используются при расчете ежемесячного взноса.

Какие бывают платежи по ипотеке и как они рассчитываются, смотрите в этом видео:

Ипотека по данной схеме

К тому же заемщику приходится выплачивать множество сопутствующих платежей таких, к примеру, как страховка, которая может составить до 2% от суммы кредита.

Однако зная все тонкости расчета платежей и варианты досрочного погашения, заемщик может уменьшить не только размер процентной ставки при аннуитетном платеже, но и сэкономить на размере страховки, от которой никак не избавиться, так как она обязательна.

Калькулятор – ввод данных

Если клиент не имеет желание вникать во все тонкости расчетов и узнавать, как оптимально воспользоваться возможностями сэкономить на процентах, ему будет достаточно онлайн калькулятора расчета аннуитетного платежа.

У такого калькулятора имеются две составные части:

• Калькулятор аннуитета;
• Диаграмма расчета калькулятора.

Выполнив расчет можно увидеть, посредством нажатия кнопки график платежей, а также выполнить его распечатку.

Аннуитетный платеж. Фото:myshared.ru

На диаграмме видны секторы:

• Проценты;
• Период, сколько месяцев;
• Сумма.

После чего расположена кнопка «рассчитать», или «стереть», если были допущены ошибки. В итоге калькулятор покажет:

• Платеж ежемесячный;
• Все платежи;
• Общую сумму процентов.

Такие же калькуляторы существуют и для расчета досрочного погашения или дифференциальных платежей.

Заключение

Аннуитетный платеж является самым излюбленным видом для банков на территории России и всего бывшего СНГ, так как он дает преимущества большего заработка для учреждений, но если внимательно изучить все тонкости этого вида и правильно им пользоваться, то и для клиента он может принести немало выгод.