При оформлении любого кредита заемщик оповещается о том, начисляются ли проценты по аннуитетной или дифференцированной системе. Наиболее часто встречается первый вариант. Он предполагает ежемесячное перечисление неизменной единой суммы. Также может встречаться дифференцированный платеж по кредиту, который обладает некоторыми плюсами и нюансами.

Особенности применения дифференцированного платежа по кредиту

Такой способ начисления процентов используется редко, а обусловлено это тем, что в первые месяцы после оформления кредита приходится перечислять банку значительные по размеру платежи.

Дифференцированный платеж представлен специальной схемой начисления процентов, при которой не меняется размер основного долга, а вот проценты выплачиваются по принципу постепенного уменьшения по мере окончания срока кредитования.

Так как сокращаются регулярно начисляемые проценты, то снижается постоянно ежемесячная плата. Для плательщиков такой вариант кредитования считается не слишком привлекательным за счет того, что в первое время приходится перечислять действительно значительные суммы.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту. Фото:finomer.ru

Обычно предлагается такая схема гражданам, получающим крупные кредиты или оформляющим ипотеку.

Плюсы и минусы

Использование дифференцированного способа имеет много преимуществ и недостатков. Они должны изучаться гражданами перед непосредственным выбором этого способа.

Выбирается такой вариант исключительно для граждан, обладающих высоким показателем платежеспособности. Если человек получает среднюю зарплату, то для него целесообразно выбирать аннуитетные платежи, чтобы на первых этапах выплаты кредита не возникало сложностей с недостатком средств.

Особенности дифференцированной схемы

Рекомендуется такой вариант начисления процентов для граждан, которые готовы столкнуться с серьезной кредитной нагрузкой в начале выплаты кредита, чтобы в будущем снизить переплату по нему.

Из чего состоит

В него входит две части:

• основной долг, размер которого остается неизменным на протяжении всего срока;
• проценты, которые начисляются ежемесячно, для чего учитывается остаток долга.

Как посчитать платеж по кредиту онлайн, смотрите видео:

Количество таких перечислений зависит от срока, на который был выдан кредит. Основной долг остается неизменным, но допускается снижать его при определенных условиях:

• заемщик осознал, что ему трудно справляться с кредитом, поэтому подает заявление в банк, на основании которого просит продлить срок кредитования;
• внесение денег для досрочного погашения долга.

Проценты постоянно уменьшаются, что приводит к снижению каждого последующего платежа по кредиту. Особенно выгодна такая система, если гражданин планирует регулярно вносить средства для досрочного погашения займа.

Правила расчета

Все такие перечисления считаются простыми для расчета, для чего используется стандартная формула. Процесс обладает значительными отличиями по сравнению с аннуитетной схемой.

Такие правила расчета приводят к тому, что ежемесячно приходится уплачивать меньшую сумму за счет снижения процентов.

Основная часть рассчитывается достаточно просто по формуле: размер займа/число месяцев кредитования. Например, был оформлен кредит на срок в 3 года и на сумму в 200 тыс. руб. При этом процентная ставка равна 17%. В таком случае размер основной части будет равен: 200 000 / 36 = 5555 руб.

Процентная часть рассчитывается по формуле: остаток основной задолженности *  ставка процента / 12. За первый месяц проценты будут равны: 200 000*0,17/12=2833 руб. За счет сложения данных показателей первый платеж будет равен: 5555+2833=8388 руб.

Какие платежи по кредиту лучше выбирать и когда, расскажет это видео:

Далее для расчета процентов за любой месяц надо узнавать остаток долга. Определить его достаточно просто с помощью формулы:

Остаток задолженности = общий долг – (основной платеж*количество месяцев, когда уже платились средства за кредит)

Например, за 8-ой месяц процентная часть рассчитывается: (200 000 – 5555*7)*0,17/12=2282 руб., поэтому общая плата равна: 2282+5555=7837 руб., что уже намного меньше, чем первое перечисление.

Можно ли погашать досрочно

Именно при дифференцированной схеме считается оптимально пользоваться досрочным погашением. Это приводит к значительному уменьшению основного долга, поэтому будут снижаться и начисляемые проценты.

За счет внесения дополнительных средств в каждом платеже основная часть снижается, поэтому уменьшается кредитная нагрузка на плательщика.

Какие могут возникнуть сложности

Многие заемщики просто опасаются выбирать данную схему начисления процентов, так как существует возможность, что они столкнуться с существенными сложностями. К ним относится:

• достаточно редко вовсе предлагается такая система российскими банками, так как она считается сложной для начисления и погашения заемщиками;
• первоначально после оформления кредита придется столкнуться с действительно значительными ежемесячными платежами, поэтому доход плательщика должен быть достаточно большим, чтобы не возникала просрочка;
• появляются сложности с тем, что не допускается, чтобы платеж в месяц превышал половину зарплаты заемщика, а при этом не учитывается, что уже буквально через полгода платеж будет значительно снижен.

Особенности дифференцированных платежей по кредиту. Фото:myshared.ru

Заключение

Таким образом, дифференцированные схемы начисления процентов встречаются достаточно редко. Это обусловлено сложностью их применения за счет того, что в первые месяцы заемщикам приходится уплачивать значительные средства.

Но при этом такая схема считается достаточно выгодной по переплате. Если вовсе планируется достаточно часто вносить средства досрочно для погашения займа, то дифференцированные платежи считаются идеальным решением для таких заемщиков.