Оформление кредита – это востребованная процедура, совершаемая многими гражданами. Она позволят получить сумму денег, которая может тратиться на покупку бытовой техники, путешествия или иные цели. При получении заемной суммы каждый человек желает получить наиболее выгодные и оптимальные условия.

Также стремится как можно быстрей справиться с кредитом, чтобы уменьшить нагрузку на себя. В этом случае часто используется досрочное погашение.

Что говорит закон о досрочном погашении кредита

На основании ФЗ №284, принятого в 2011 году, любой человек, уплачивающий платежи по кредиту банку, может досрочного погашать любой вид кредита, а банки не обладают возможностью создавать какие-либо препятствия для этого.

Не разрешается взимание разнообразных комиссий или штрафов за внесение денег по кредиту не по графику. К основным положениям данного закона относится:

• взимать проценты допускается только с сумм, уплачиваемых заемщиком на основании графика погашения, а если они вносится до окончания срока кредитования, то с них не взимаются какие-либо проценты;
• если заемщик желает воспользоваться своим правом, он должен предупредить об этих планах кредитора, поэтому минимально за 30 дней уведомляется банк о том, что гражданин будет досрочно гасить займ, для чего пишется специальное заявление, содержащее информацию о размере суммы и дате ее внесения;
• по ст. 810 ГК банки теперь не могут штрафовать за досрочное внесение средств, но они могут отказать в нем, для чего указывается соответствующая информация в кредитном договоре.

Заявление на досрочное погашение кредита.

Часто кредитные организации пользуются своим правом отказать заемщикам в возможности вносить деньги до окончания срока кредита, а также устанавливают ограничения на вносимые суммы.

Для каждого банка досрочное погашение – это отрицательный момент, так как за счет него значительно уменьшается размер получаемой прибыли организацией.

Осенью вовсе рассматривался Госдумой законопроект, на основании которого ипотечным заемщикам могут запретить вносить средства досрочно в течение полугода после оформления кредита, а также могут использоваться комиссии.

Условия

Каждый банк предлагает собственную схему, на основании которой могут плательщики уплачивать платежи  досрочно. Данный процесс непременно приводит к необходимости пересчета, причем это может влиять на разные факторы:

• снижение ежемесячного платежа при неизменности срока кредитования;
• уменьшение периода времени, в течение которого должны уплачиваться средства, а при этом платеж в месяц остается прежним.

По каким правилам оформляется

Погашение до окончания срока кредита разрешается при учете нескольких стандартных правил:

• за 30 дней до уплаты денег досрочно заемщики должны уведомить банк об этом решении, причем выполнить это можно не только при личном посещении отделения учреждения, но и с помощью интернета, телефона или почты;
• важно заранее указать, какая именно сумма будет вноситься по кредиту;
• желательно лично пообщаться с менеджером, так как некоторые банки допускают вносить средства сразу или в течение пяти дней;
• работники учреждения сами предупредят заемщика о том, до какой даты надо внести средства, причем обычно списываются деньги в дату, когда надо уплачивать основной ежемесячный платеж;
• в день платежа не требуется посещать отделение учреждения, так как достаточно, чтобы нужные средства находились на счету;
• если планируется досрочно полностью погасить займ, то обычно не устанавливаются какие-либо ограничения на дату совершения данного процесса;
• если деньги вносятся по кредиту частично, то после совершения процедуры надо прийти в банк для получения нового графика платежей;
• если уплачиваются средства, за счет которых полностью возвращаются деньги, то после совершения этого процесса надо прийти в банк для получения соответствующей справки, которая подтверждает, что были полностью прекращены отношения между организацией и заемщиком;
• некоторые банки изменения в график платежей могут вносить в любой день, поэтому нередко отсутствуют ограничения на то, когда именно могут уплачиваться средства досрочно по займу;
• во многих банках предлагается упрощенная процедура, поэтому некоторые заемщики вовсе не должны уведомлять банк об этом процессе, поэтому просто перечисляют нужную сумму через онлайн банкинг.

Правила досрочного погашения кредита, представлены в этом видео:

Хотя условия в разных банках могут значительно отличаться, желательно заемщикам учитывать основные требования законодательства, так как в этом случае к ним не получится предъявлять какие-либо претензии.

Выгодно ли досрочно закрыть кредит

Многие люди задумываются о целесообразности данного процесса, поэтому учитываются некоторые значимые факторы:

• если используется дифференцированная система, то вносить деньги до окончания срока кредитования всегда выгодно;
• при аннуитетных платежах рационально выполнять этот процесс только при коротком сроке.

Если оформляется ипотека, то обычно досрочное погашение считается не слишком выгодным, так как за счет инфляции и иных факторов к середине срока кредитования проценты становится незначительными.

Виды

Деньги до окончания срока кредитования могут вноситься в нескольких видах:

• Частичное, при котором только на некоторую сумму уменьшается основной долг, что требует изменения графика платежей. При таких условиях снижается переплата и уменьшается ежемесячный платеж. В некоторых банках такое действие приводит к снижению срока кредитования.
• Полное. Оно заключается в окончательном погашении имеющегося займа. Производится перерасчет, позволяющий определить, сколько основного долга осталось выплатить заемщику. Это позволяет сэкономить на процентах. После погашения рекомендуется взять в банке специальную справку, которая подтверждает, что действительно был погашен кредит. Это обусловлено тем, что если останется небольшой долг, то на него будут начисляться проценты. Это может привести к появлению значительного долга, а за счет наличия просрочек испортится кредитная история заемщика.

Правила досрочного погашения кредита. Фото:bank-cabinet.ru

Выбор конкретного вида досрочного погашения зависит от наличия у заемщика конкретной суммы средств, а также от целесообразности данного процесса.

Как рассчитывается сумма погашения

При внесении любой суммы досрочно банк осуществляет перерасчет, на основании которого выдается заемщику новый график платежей. Расчетом занимается работник организации.

Если имеется дифференцированный способ расчета, то снижаются начисляемые проценты, а при аннуитетной системе уменьшается срок кредитования или размер ежемесячного платежа.

Для получения результата надо ввести остаток долга, используемую ставку процента, срок кредитования, а также сумму, которая дополнительно вносится плательщиком для погашения. На основании этих данных будет осуществлен расчет, поэтому можно будет узнать, как изменится размер ежемесячного платежа или проценты.

Будет ли сумма при досрочном погашении больше или нет, смотрите в этом видео:

Заключение

Таким образом, банки не могут препятствовать заемщикам для внесения денег до окончания срока кредитования. Они могут частично или полностью погашать займы. При этом важно заранее предупреждать работников учреждения о планируемом действии. Посчитать досрочное погашение можно самостоятельно с помощью специальных калькуляторов.