Зачастую сгенерировать идею доходного бизнеса в разы проще, чем достать необходимую сумму денег для ее воплощения. Отсутствие стартового капитала – распространенная проблема в условиях современной экономики.

В случае отсутствия финансовой помощи со стороны знакомых и родственников, единственным выходом из сложившейся ситуации служит обращение к услугам банка. Поэтому необходимо знать как выдают кредиты малому бизнесу с нуля.

Способы получения кредита в банке на малый бизнес с нуля

В настоящее время многие банки выдают денежные займы на развитие предпринимательства. Это рисковый сегмент банковского кредитования, но, несмотря на это, крупные банки поддерживают современных представителей малого и среднего бизнеса. Существуют следующие способы кредитования.

1. Коммерческая ипотека. Все приобретения предпринимателя для начала собственного бизнеса могут служить предметом залога при заключении кредитного договора.
   В этом случае условия такого договора смягчаются: первоначальный взнос составит 10-20 %, срок возврата денег увеличится, а процент по кредиту упадет на пару пунктов. Сумма денежного займа составит 80% оценочной стоимости залоговой недвижимости.
2. Приобретение транспортных средств или оборудования. В данном случае залоговым обеспечением будет являться купленное оборудование и транспорт. Срок возврата будет значительно меньше, чем в предыдущем пункте.
3. Покупка франшизы. Заявитель должен предоставить бизнес-план, обеспечить вложение собственных средств и заручиться обеспечением – поручительством. По данному виду кредитования срок возврата денег составляет пять лет.
4. Факторинг. В этом случае банк совершает переуступку долга за определенные товары и услуги, предоставленные клиентом.
5. Лизинг. Этот вид кредита представляет собой долгосрочную аренду оборудования с его выкупом в будущем. Выплата производится в рассрочку.

Виды кредитования на открытие бизнеса.

Положительные и отрицательные стороны оформления кредита на начало малого бизнеса

В первую очередь стоит сказать о минусах кредита, взятого с целью открытия малого бизнеса:

1. Довольно высокие ставки по процентам на данный вид кредитования.
2. Необходимо потратить немало сил и времени на составление бизнес-плана, который устроит банковскую организацию.
3. Длительное время подготовки документов и принятия решения банком, что может растянуться не на один месяц.
4. Высокий риск. Он объясняется вероятностью негативного исхода бизнеса при наличии заемных средств. В связи с этим, сумма кредитования может оказаться весьма скромной.
5. Необходимость залога при оформлении кредитного договора. К тому же залоговое имущество оценивается по стоимости ниже рыночной.

Среди плюсов заключения кредитного договора с банком в данной ситуации можно назвать следующие:

1. Привлечение заемных средств сокращает налогооблагаемую базу.
2. Быстрое получение финансовых средств на начало вашего бизнеса.
3. Долгосрочность займа.
4. Наличие согласованного графика платежей, определяющего фиксированную сумму для выплаты ежемесячно.
5. Наличие права для досрочного погашения кредита.

Процедура получения кредитных средств на малый бизнес

Процесс оформления денежного займа для осуществления предпринимательской деятельности в разных кредитных учреждениях происходит по стандартной схеме:

1. Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя с внесением записи в ЕГРИП.
2. Проанализировать различные предложения по кредитованию предпринимателей в альтернативных банках и иных кредитных организаций.
3. По результатам проведенного анализа остановить выбор на банке, предлагающем более выгодные условия кредитования.
4. Обратиться в означенный банк с подготовленным пакетом документов.
5. Обозначить интересующее вас кредитное предложение.
6. Тщательно ознакомиться с предлагаемыми франчайзинговыми программами сотрудничающих с выбранным банком партнеров.
7. Определиться с подходящей вам франшизой.
8. Основательно и подробно разработать бизнес-план. Сюда необходимо включить информацию о будущей сфере деятельности, анализ конкурентной среды соответствующего сектора рынка, предоставить маркетинговый план развития.
   Стоит внимательно произвести формирование финансового плана предприятия, расчет окупаемости и прогноз доходности планируемого бизнеса, а также указать факторы риска планируемой деятельности в своем сегменте рынка и способы их преодоления.
9. Собрать первоначальный платеж в размере 30 % от суммы кредита.
10. Оформить заявку на участие в выбранной программе кредитования.
11. Дождаться рассмотрения заявки кредитными специалистами, получить одобрение банка по кредиту для малого бизнеса.
12. Открыть собственное предпринимательское дело.

Как открыть бизнес с нуля, расскажет это видео:

Необходимые документы

Документы, требуемые для рассмотрения кредитной заявки банком:

•  паспорт заявителя, оригинал и копия;
•  справка от налоговой инспекции о присвоении ИНН;
•  свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя;
•  тщательно разработанный бизнес-план;
•  заявление на оформление на бланках банка.

Какие требования предъявляют кредитные организации к заемщикам на цели открытия малого бизнеса

Также в обязательном порядке отслеживается его кредитная история. Основными требованиями к участникам программ кредитования малого бизнеса являются:

1.  возраст заемщика должен быть в интервале от 25 до 60 лет, с небольшими отклонениями в пределах каждого банка;
2.  заявитель должен иметь постоянную или временную регистрацию;
3.  наличие чистой кредитной истории;
4.  представление грамотного и перспективного бизнес-плана;
5.  справка о доходах 2-НДФЛ;
6.  поручительство или наличие залогового имущества.

Банковские методы, используемые при выдаче кредитов на малый бизнес

При определении окончательного решения банки определяют риски, связанные с тем или иным клиентом. Исходя из этого, выделяют методы вынесения результатов по выдаче займов. Как правило, на практике применяются 2 способа при работе с заемщиками при выдаче займов:

1. Решения, принятые кредитными специалистами. На этом основании и вследствие проведенного анализа принимается решение о выдаче денежных средств.
2. Заключение системы скоринг. Данная модель является автоматизированной системой подсчета, основанная на статистических выкладках и математических расчетах.

Стоит ли брать кредит на бизнес, смотрите в этом видео:

Факторы, оказывающие положительное влияние на принятие решения о выдаче заемных средств банком

Для повышения шансов на то, что кредитная организация примет позитивное решение, следует учитывать следующие обстоятельства:

• наличие постоянной регистрации по определенному адресу,
• семейное состояние – заключен официальный брак,
• минимальное количество иждивенцев или их отсутствие,
• возраст заявителя от 35 до 45 лет,
• предоставление обоснованной среднемесячной суммы расходов,
• наличие у заявителя хотя бы одного стационарного телефона,
• отсутствие действующих кредитов,
• наличие поручительства или залога.

Совокупность этих факторов положительно скажется на принятии решения банком.

В каком случае банк вправе отказать в выдаче заемных средств на открытие малого бизнеса

Причин отказа в получении кредитных средств на малый бизнес с нуля достаточно много.

1. Осуществление предпринимательской деятельности менее шести месяцев. Это требование является условным во всех банках, но, тем не менее, оказывает влияние на принятие окончательного решения. По этой причине бывает трудно взять заемный капитал под открытие бизнеса.
2. Отсутствие залогового имущества у заемщика, или его низкая ликвидность. При заключении кредитного договора банки предпочитают иметь в качестве обеспечения ликвидное залоговое имущество. Преимущественно в этой роли выступает недвижимость, новые транспортные средства, оборудование.
3. Отсутствие надежных поручителей.
   При отсутствии залога, можно выбрать иную кредитную программу, но и она требует обеспечение. Правда в этом случае речь пойдет о гораздо меньшей сумме, и необходимо будет предоставить поручительство от лица с хорошей кредитной историей. Но найти поручителя, особенно в сжатые сроки, бывает очень непросто.
4. Низкий уровень финансовой грамотности заявителя. Многие заявители не могут подготовить бизнес-план проекта на необходимом уровне, а также иные финансовые документы в силу недостаточной финансовой и экономической грамотности. Это сказывается на решении банка. Он основывается на невозможности заемщика грамотно распорядиться заемными средствами.

Иные способы получения финансовой помощи при вынесении банком отрицательного решения в выдаче кредитных средств

Если отказал один банк, не значит, что и другие банки не выдадут вам кредитных средств. В любом случае, существуют альтернативные способы получения займов.

• кредит на потребительские нужды;
• кредит под обеспечение залоговым имуществом;
• государственные программы финансирования бизнеса.

Схема получения кредита.

Среди государственных программ поддержки малого бизнеса можно выделить следующие:

1. Микрофинансирование. Через Фонд поддержки СМП заявитель может получить денежные средства на развитие или открытие собственного дела. Также предоставляются займы под обеспечение. В этом качестве выступают банковские гарантии, залоговое имущество и поручительство.
2. Поручительство. Согласно этой программе, Фонд поддержки СМП является поручителем заемщика при оформлении кредитного договора в одном из аккредитованных банков.
3. Субсидия от государства. Она является долгосрочной и безвозвратной. Для ее получения заявитель должен оформиться в
   Центре занятости как безработный, пойти психологическое тестирование и получить направление на обучение предпринимательскому делу. После этого заявитель предоставляет в Центр бизнес-план, оформиться в качестве индивидуального предпринимателя и впоследствии получить ссуду от государства в банке.

В настоящее время существует множество возможностей на формирование стартового капитала посредством получения кредитных средств. Каждый предприниматель может выбрать для себя подходящие условия кредитования, но и не стоит забывать о собственной финансовой грамотности и составлении подробного бизнес-плана.

При соблюдении всех условий, выдвигаемых банком-кредитором, вы в скором времени сможете воплотить в жизнь свои идеи.