Многие люди для совершения различных покупок часто прибегают к помощи банков, для чего оформляют разные виды кредитов. Предоставляются займы на условии обязательной возвратности с процентами. Если своевременно не вносятся нужные средства, то появляется просрочка. Важно разобраться в том, что она представляет собой, а также каковы последствия ее появления для заемщика.
Содержание
Понятие просрочки по кредиту
Просрочка по кредиту выступает пропуском платежа по графику. Она является нежелательным фактом, как для банка, так и для самого заемщика. Становится причиной неприятных последствий.
Даже при одном дне просрочки может значительно испортиться кредитная история заемщика, что негативно повлияет на возможность оформления других кредитов в будущем, а решение о передаче сведений в БКИ зависит от самого банка.
За просрочки начисляются пени, которые рассчитываются ежедневно. Также в кредитном соглашении обычно предусматривается возможность для банка взимать штраф при таком нарушении условий контракта.
Какая ответственность за просрочки? Фото:lusana.ru
Основные виды
Существует несколько разновидностей таких просрочек, которые отличаются тем, какое количество дней прошло с даты, когда должны были вноситься средства по кредиту, представленные ежемесячным платежом.
| Виды просрочки | Их нюансы |
| Незначительная | Она появляется, если после даты платежа не прошло еще трех дней. Она приводит к не слишком серьезным негативным последствиям для заемщика. Обычно банки или МФО не передают сведения о такой ситуации в БКИ, поэтому не портится кредитная история гражданина. Обычно начисляется штраф, размер которого не превышает 300 руб. Дополнительно работники банка связываются с заемщиком, чтобы напомнить ему о платеже. |
| Ситуационная | В этом случае средства не перечисляются в течение более длительного срока. Просрочка такая длится не дольше одного месяца. Она обычно связана не с забывчивостью заемщика, а с более серьезными причинами, например, отсутствием нужных средств или безответственностью. При такой ситуации работники банка связываются с заемщиком, чтобы узнать причину отсутствия средств. Желательно идти на контакт со специалистами, чтобы предотвратить ухудшение кредитной истории или обращения банка в суд. Если заемщик сможет уверить специалиста, что в скором времени внесет нужные средства, а также что такая ситуация связана с какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то можно избежать значительных негативных последствий. |
| Проблемная | Не уплачиваются средства по кредиту до трех месяцев. Такая ситуация становится проблемной для банка, поэтому передается дело в службу взыскания долгов банка. Начинают работать с должником специалисты службы безопасности организации. Могут использоваться разные методы взыскания. Начисляются значительные штрафы и пени за каждый день отсутствия средств. Банк может признавать такого должника мошенником. Долг может продаваться, а также банк может обращаться в суд для принудительного взыскания денег. Для заемщика при такой ситуации оптимально воспользоваться отсрочкой платежа или реструктуризацией. |
| Долгосрочная | Она считается наиболее проблемной для банка. Просрочка превышает три месяца, а в этом случае обязательно готовятся работниками учреждения документы для подачи иска в суд, что позволит разными принудительными способами с помощью приставов взыскивать задолженность. Дополнительно банк может продать долг коллекторам, которые вовсе могут пользоваться незаконными способами взыскания денег. На этом этапе у должника полностью портится кредитная история, а также ему целесообразно обращаться к опытным юристам за помощью. |
Таким образом, если человек желает сохранить свою хорошую кредитную историю и не иметь проблем с банком, то он должен ответственно подходить к своим обязательствам и своевременно вносить средства по кредиту.
Что делать, если появилась просрочка по кредиту, смотрите видео:
Как действовать при появлении просрочки
Может иметься много разных причин, по которым заемщики перестают вносить средства по займам. Нередко их вынуждают делать это непредвиденные обстоятельства. Поэтому при появлении просрочки желательно следовать некоторым рекомендациям:
- Не следует скрываться от работников банка. Напротив, желательно идти на контакт с ними, так как это позволит избежать многих значительных негативных последствий. Если удастся убедить специалистов в возврате долга в ближайшее время, то может оформляться отсрочка или применяться разные виды реструктуризации.
- Если ситуация действительно является плачевной, то оптимальным часто для заемщика является объявление себя банкротом. Это актуально при отсутствии ценного имущества и постоянного дохода. Банкротом признаются лица, если долг превышает 100 тыс. руб., а также длительность задолженности превышает полгода. Банкротство не предполагает прощение долга, поэтому будет продано все возможное имущество должника, а также разрабатывается специальный доступный график платежей.
- Использование помощи антиколлекторов. Довольно часто банки продают долги, если появляются постоянные просрочки у заемщиков. Долг переходит коллекторам, которые нередко пользуются незаконными способами, чтобы принудительно взыскать средства. Для предотвращения противоправных действий актуально пользоваться помощью антиколлекторских фирм, которые заботятся о том, чтобы в отношении должника применялись исключительно законные методы воздействия. Также они могут помочь найти выход из такой сложной финансовой ситуации.
Когда просрочки перестанут влиять на решение банка? Фото:fin-kredit.info
В большинстве случаев должники не могут справиться с проблемой, поэтому актуально пользоваться помощью самих банков или других специалистов.
Последствие появления
Просрочки представлены значительным нарушением кредитного соглашения, поэтому при их появлении назначаются для должников значительные меры наказания. Они зависят от срока, в течение которого не вносятся платежи по займу.
Законодательством регулируется возможность применения к должникам разных пеней и штрафов, поэтому актуальная информация содержится в ст. 395 ГК и ст. 330 ГК.
ГК РФ Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
ГК РФ Статья 330. Понятие неустойки1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Неустойка начисляется на сумму, которая не была выплачена должником в установленный срок. Размер пени полностью зависит от того, каков срок просрочки. За каждый день начисляется неустойка, причем она может варьироваться от 0,05 до 2 процентов от суммы возникшего долга.
Штраф назначается одноразово, причем он может быть представлен в нескольких видах:
- процент от размера долга, причем начисляется за каждый день, когда отсутствуют средства по кредиту;
- фиксированный штраф, который прописывается в соглашении, поэтому за каждую просрочку может начисляться конкретная сумма средств;
- нарастающий штраф, по которому сумма увеличивается за каждую возникающую просрочку;
- процент, начисляемый на сумму долга.
Какая просрочка считается самой страшной, расскажет это видео:
Размер штрафов и пеней должен указываться в соглашении, поэтому должники могут сами рассчитать, какую дополнительную сумму им придется возвращать в банк, а если эти сведения отсутствуют, то расчет ведется в зависимости от ставки рефинансирования.
Заключение
Таким образом, просрочка по кредиту является неприятным моментом для заемщиков и кредиторов. Она является отсутствием платежей по займу. Может быть представлена в нескольких видах. При ее появлении банки могут начислять пени и штрафы по отношению к должнику, что увеличивает кредитную нагрузку на него.