При покупке жилой недвижимости многие люди вынуждены обращаться в банк для получения заемных средств. При этом желательно оформлять такую ипотеку, по которой устанавливается низкая ставка процента и предлагаются другие выгодные условия.

Нередко уже при выплате кредита люди сталкиваются с предложениями иных банков, которые являются более интересными и лояльными. Поэтому оптимальным считается рефинансирование ипотечного кредита, позволяющего уменьшить переплату и получить более выгодные условия для погашения ипотеки.

Понятие рефинансирование ипотечного кредитования

Оно представляет собой процесс, по которому ипотека переводится в другой банк с одновременным изменением основных условий. Перед подачей заявки на перекредитование заемщик должен не только тщательно изучить условия этого процесса, но и оценить собственные возможности.

Задумываются ипотечные заемщики об этом предложении банков в разных ситуациях:

• выявляются более выгодные условия в других организациях;
• у самого заемщика могла измениться финансовая ситуация, поэтому он может уплачивать более высокие платежи или ему требуется снизить нагрузку;
• появляются проблемы с уплатой, так как платежи в месяц являются значительными для определенного заемщика, поэтому за счет рефинансирования можно получить не только более низкую ставку, но и увеличить срок кредитования для снижения платежа.

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Допускается обращаться за этой возможностью в тот банк, где уже оформлена ипотека, а также можно оформлять рефинансирование в других банковских учреждениях.

Выгода и минусы процедуры

Перекредитование обладает многими выгодами:

• можно изменить срок кредита, а выбор зависит от финансовых возможностей плательщика;
• допускается снизить ставку процента;
• улучшаются условия кредитования.

Не всегда снижение ставки приводит к улучшению ситуации, так как иной банк может устанавливать высокие комиссии или требовать дополнительные сборы, что приводит к отсутствию целесообразности перекредитования.

Порядок проведения

Рефинансирование предлагается только некоторыми крупными банками, причем для использования этой программы должны заемщики быть платежеспособными и отвечающими другим условиям.

Сама процедура делится на последовательные этапы:

• изучаются условия разных банков, предлагающих гражданам рефинансирование ипотеки;
• подается заявка на использование этого предложения;
• если она будет одобрена, то в старом банке надо взять многочисленную документацию по ипотеке;
• она передается новой организации, после чего формируется и подписывается кредитный договор;
• производится погашение старой ипотеки путем перечисления средств банку напрямую;
• заемщик по новым условиям должен погашать ипотечный кредит.

Понадобятся документы, которые требуются от любого заемщика. Поэтому гражданин должен доказать, что он является платежеспособным, обладающим стабильной работой, нужным стажем и другими важными параметрами.

Требования к заемщикам

Чтобы воспользоваться рефинансированием, потенциальные заемщики должны отвечать некоторым требованиям. К ним относится:

• они должны самостоятельно уплачивать платежи по действующей ипотеке не меньше одного года, а в некоторых банках данный срок увеличивается до нескольких лет;
• наличие хорошей кредитной истории;
• отсутствие даже одной просрочки по действующей ипотеке;
• наличие постоянного места работы и хорошего дохода.

Когда рефинансирование невозможно, расскажет это видео:

Перед проведением рефинансирования следует убедиться, что выбранный банк принимает для оплаты кредита материнским капиталом, если в будущем планируется воспользоваться им для погашения кредита.

Какими способами оформляется

Перекредитование может оформляться разными способами, так как могут значительно отличаться условия работы различных организаций. Поэтому учитываются разные нюансы:

• покупаемый объект выступает залоговым имуществом;
• новому банку передаются бумаги, которые доказывают, что заемщик действительно получает достаточный доход, являющийся официальным, чтобы легко справляться с платежами;
• снова придется обращаться к оценщику для определения рыночной цены недвижимости;
• банк, где была оформлена ипотека изначально, должен выдать справку, в которой указывается на возможность внести всю сумму для погашения досрочно;
• погашение ипотеки производится путем перечисления средств новой банковской организацией старому банку;
• после этого процесса требуется переоформить обременение на новый банк;
• за тот период времени, когда квартира не находится в залоге у новой организации, начисляются высокие проценты, что выступает в качестве страхования того, что заемщик выполнит все необходимые действия.

Какие предлагаются программы

Рефинансирование предлагается только крупными банками, причем сами заемщики могут выбрать один из вариантов программ:

• выдача денег в банке исключительно на погашение основного долга, а вот проценты по старому займу и иные платежи придется покрывать самому заемщику;
• выдается кредит на полную сумму прошлого долга, куда включаться разные дополнительные начисления;
• предоставляется сумма, превышающая размер кредита, что позволяет человеку не тратить свои средства на страхование или иные сопутствующие услуги, необходимые для рефинансирования.

Почему рефинансирование ипотечного кредита выгодно?

Наиболее часто предлагается второй вариант, по которому выдается новым банком только сумма, которой будет достаточно для полного погашения ипотеки в другом банке.

Ставки процента

Рефинансирование считается выгодным, если по новому займу устанавливается низкая ставка. Желательно, чтобы разница в процентах варьировалась от 4 до 10 пунктов, так как если она будет меньше, то за счет дополнительных трат выполнять данный процесс будет невыгодно.

По новому займу может применяться фиксированная или плавающая ставка. В первом случае процент остается неизменным на протяжении всего срока предоставления займа. Это дает возможность каждому заемщику планировать свои траты, а также он может не волноваться, что следующий платеж по ипотеке будет непосильным для него.

При плавающей ставке существует вероятность, что в определенный момент времени она будет установлена на низком уроне. На нее влияют разные показатели рынка, а также может она меняться при различных условиях кредитного договора.

Какими методами может производиться рефинансирование валютной ипотеки

Если требуется перекредитование для валютных заемщиков, то нередко условия других банков являются не слишком выгодными. Наиболее часто этот способ используется для изменения валюты кредита, но не все банки идут на риск.

К возможным способам рефинансирования, которыми могут воспользоваться заемщики с валютной ипотекой, относится:

• увеличение или уменьшение срока кредита;
• оформление нового займа, используемого для погашения предыдущего;
• изменение валюты, что позволит снизить расходы при постоянном росте курсе валюты;
• снижение ставки процента, но для этого заемщики должны обладать хорошим доходом, чтобы снизить срок кредита, а при этом у них должна оставаться возможность уплачивать ежемесячные платежи;
• снижение ежемесячных перечислений за счет увеличения срока, но при этом растет общая переплата за квартиру.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку, смотрите в этом видео:

Перед оформлением перекредитования заемщики должны подсчитать, как будет произведена конвертация валюты, так как нередко даже при росте валюты переводить ее в рубли невыгодно.

Заключение

Таким образом, многие ипотечные заемщики предпочитают осуществлять рефинансирование кредита. Данный процесс сопровождается некоторыми нюансами и сложностями, которые должны учитываться всеми гражданами. При оптимальном выборе нового банка можно снизить переплату и ставку, что положительно скажется на кредитной нагрузке.