Оформляя кредит, заемщик надеется его погасить в кратчайшие сроки. Но к сожалению, так происходит не всегда. Непредвиденные затраты, уменьшение заработной платы, проблемы со здоровьем или высокий уровень закредитованности могут привести к возникновению просроченной задолженности перед банком.
Содержание
Понятие реструктуризации и ее инициатор
Для того чтобы помочь выбраться заемщику с глубокой долговой ямы, банк может предложить ему реструктуризацию долга. Реструктуризация – это комплекс действий кредитора, направленных на изменение условий договора. Основная их цель – снизить долговую нагрузку на семейный бюджет клиента.
Высокий уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю отрицательно влияет на финансовое состояние банка. Поэтому для него, как и для заемщика, важно восстановить выплаты по кредиту. Инициатором проведения реструктуризации может выступать, как сам клиент, так и банк.
В каждом финансовом учреждении есть специальный отдел по сбору просроченных кредитов. Его сотрудники отслеживают возникновение задолженности и предлагают клиенту возможные варианты ее реструктуризации.
Что такое реструктуризация долга? Фото:myshared.ru
Какие документы нужны для проведения реструктуризации
Именно клиент должен собрать документы, которые подтверждают его тяжелое материальное положение. Так, заемщик предоставляет в банк:
- заявление на проведение реструктуризации;
- гражданский паспорт;
- кредитный договор;
- график выплаты займа;
- документы, подтверждающие причину возникновения просроченной задолженности.
Если клиент не погашал кредит из-за длительной болезни, то он должен предоставить соответствующую справку из лечебного учреждения. В том случае, если он потерял работу – трудовую книжки с записью об увольнении, снизились доходы – справку о среднем заработке за последнее полугодие.
Как правильно составить заявление
От того насколько правильно составлено заявление на предоставление реструктуризации, во многом зависит будет ли она предоставлена заемщику. Очень важно не затягивать с обращением в банк и не ждать пока возникнет просроченная задолженность.
Если вы знаете, что не сможете в этом месяце оплатить кредит, то в срочном порядке подавайте заявление на реструктуризацию долга. Данный документ имеет следующую структуру:
- Адресата данного обращения. Как правило, заявление пишут на имя управляющего отделения банка, в котором был оформлен кредит.
- Персональные и паспортные данные клиента.
- Суть обращения. Очень важно подробно расписать причину возникновения просроченной задолженности и невозможность вносить ежемесячные платежи в прежнем размере.
- Перечень действий, которые заемщик будет предпринимать для улучшения своего финансового состояния.
- Размер платежа, возможный к оплате клиентом на данный момент.
- Срок, на который клиент просит предоставить кредитные каникулы (при их необходимости).
- Подпись заемщика и дата составления заявления.
- Перечень документов, приложенные к заявлению (справки, трудовая книжка).
Пакет документов также можно отправить и заказным письмом с уведомлением. В течение одного месяца банк обязан дать ответ на обращение клиента.
Схемы реструктуризации
Каждый банк самостоятельно определяет порядок проведения реструктуризация. Но в целом, предлагаемые варианты очень похожи. Реструктуризация долга может осуществляться в различных формах:
- продление срока действия договора;
- смена графика выплаты со стандартной на аннуитетную;
- рефинансирование кредитов;
- предоставление кредитных каникул.
Как начать реструктуризацию кредита, расскажет это видео:
Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.
Вариант первый – продлеваем срок действия договора
Чем длиннее срок выплаты кредита, тем меньше размер ежемесячного взноса. Чтобы снизить долговую нагрузку на семейный бюджет банк в первую очередь предложит продлить срок действия соглашения. Но это возможно только в том случае, если изначально договор не был подписан на максимальный термин, установленный по данной программе.
Вариант второй – изменяем график погашения
Банковские учреждения предлагают своим клиентам два графика погашения: аннуитетный и стандартный. В первом случае размер ежемесячных платежей не изменяется в течение всего срока выплаты займа. При стандартной схеме сумма платежа изменяется от большого к меньшему, по мере снижения размера начисленных банком процентов.
Как правило, данный график предлагают по долгосрочным кредитам (ипотека, автокредит). Платежи по нему в первые годы значительно превышают размер взносов по аннуитетному графику. Если клиент погашает долг по стандартной схеме и у него возникли финансовые трудности, то есть смысл изменить график выплат на аннуитетный.
Указанные два варианта проведения реструктуризации являются самыми выгодными для клиента. Он и далее продолжает погашать не только проценты, а и «тело» кредита. Соответственно размер переплаты по кредиту увеличиться незначительно.
Вариант третий – рефинансирование кредитов
Рефинансирование – это выдача кредита на погашение задолженности по действующим займам. Данный вариант реструктуризации предлагают тем заемщикам, которые одновременно выплачивают по несколько займов и не могут больше справляться с такой долговой нагрузкой.
Клиент заполняет анкету, в которой указывает подробную информацию по всем своим кредитам (остаток долга, размер ежемесячных платежей, наличие просрочек). Банк рассматривает данное предложение и принимает окончательное решение.
Кредитные средства по новому договору перечисляются на реквизиты других банков, в которых у клиента есть долги. В результате проведения рефинансирования у заемщика остается один кредит. Погашать его намного проще, чем несколько займов в разных банках.
Вариант четвертый – уходим на каникулы
Отсрочку по выплате кредита банки могут предоставить только в том случае, если у заемщика нет никаких источников дохода. Например, его сократили с места работы.
На основании предоставленных документов банком рассчитывается индивидуальный график погашения. Чаще всего клиенту предоставляют отсрочку по выплате основного долга на 3-6 месяцев. По ипотеке продолжительность кредитных каникул может составлять и 12 месяцев.
Что такое реструктуризация кредита, смотрите в этом видео:
Но это не означает, что клиент вообще не должен погашать кредит. Ему дают отсрочку только по выплате основного долга, а начисленные проценты он продолжает выплачивать в полном объеме. Пока действуют кредитные каникулы, сумма основного долга не уменьшается ни на одну копейку.
Соответственно не снижается и размер процентов. Данный вариант реструктуризации стоит выбирать только в крайнем случае, чтобы избежать начисления штрафных санкций.
Реструктуризация кредитов Сбербанка России
Сбербанк предлагает следующие варианты ее проведения:
- Смена валюты кредита, если изначально заем был оформлен в долларах или евро.
- Предоставление отсрочки по выплате основного долга сроком до 12 месяцев.
- Расчет индивидуального графика погашения, если заемщик имеет сезонную работу.
- Пересмотр условий договора, в частности, снижение процентной ставки.
- Продление срока действия кредитного договора.
С каждым клиентом в индивидуальном порядке обсуждается схема проведения реструктуризации. Отзывы заемщиков в интернете свидетельствуют о том, в Сбербанке оформить кредитные каникулы вполне реально.
Реструктуризация кредитов в ВТБ 24
В данном учреждении навстречу заемщикам идут неохотно. Чтобы добиться реструктуризации долга, необходимо приложить немало усилий. Банку намного удобнее подождать, пока вырастет просрочка по кредиту, а затем приступить к взысканию долга. ВТБ24 активно сотрудничает с коллекторскими компаниями и перепродает им свои долги.
Если просрочка возникла по залоговому кредиту, то обращается в суд. На основании его решения изымается залог и продается на аукционе. Но такая схема совсем не подходит самому клиенту, так как ни общаться с коллекторами, ни с судьями ему не захочется. Поэтому нужно добиться реструктуризации долга.
Не стоит поддаваться на уговоры представителей службы безопасности и частично погашать долг. Вас это не спасет, штрафные санкции и дальше будут начисляться, а дата возможной реструктуризации будет и дальше отjдвигаться.
Последствия реструктуризации
Если клиент попал в затруднительное финансовое положение, то реструктуризация – это единственная возможность избежать судебного разбирательства и потери своего имущества. Договорившись со банком, заемщик однозначно выиграет.
Принципы реструктуризации. Фото:myshared.ru
Во-первых, его кредитная история не будет испорчена. А во-вторых, ему не будут начислены штрафные санкций. Но заемщик должен понимать, что нужно быстрее восстановить выплаты по кредиту. Чем дольше он находится «на каникулах», тем больше сумма переплаты.
На основании рассмотренного выше материала можно сделать выводы:
- банки готовы идти навстречу своим клиентам и предлагают им различные варианты выхода из затруднительного финансового положения;
- не стоит затягивать с обращением в банк, не нужно оставаться со своими проблемами наедине;
- клиент должен приложить максимум усилий, чтобы улучшить свое материальное положение и возобновить выплаты по кредитам в полном объеме.